“码商”力量崛起：正改变商业格局

来源：中国经济网 2018-10-31 14:30:16

　　码商，即用二维码收钱的线下商家。移动支付不仅帮助他们收款便捷，更帮助线下商业实现数字化升级，基于二维码商业场景和数据，还能让线下小微商家享受到经营分析、账务管理、理财、保险、贷款等多维的金融服务。

　　蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋日前宣布，未来将为1亿小微经营者提供数字化经营工具；贷款服务三年内要服务3000万小微企业和个体经营者。媒体纷纷评论，2018年将成为中国码商元年。

　　我想是不是元年并不重要，重要的是码商崛起的意义与价值，码商的崛起也将大大改变中国的商业格局与生态。

　　小微企业是国民经济的毛细血管，数量庞大，行业分布广泛，贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业， 90%以上的企业数量；但长期以来作为“二八定律”的“八”被传统金融机构忽视。同时，小微企业一直面临营销宣传难，管理经验缺乏，顾客流失等经营痛点，运营效率低下。小微企业是否能发展好实际上关系到国民经济的根基，是中国走可持续发展道路要回答的重要命题。

　　码商是答案之一。小微企业在成为码商之后相当于开启了被金融科技赋能的进程，原来传统方式无法解决的经营痛点被新科技一一破解。比如在线上货源市场进货，便捷地进行采购备货并进行库存管理；又比如通过外卖平台等线上平台进行智能广告推广，扩大生意的半径，降低营销成本等等。

　　这个进程的本质是通过金融科技赋能，使小微商家的场景化数据实现有效利用。这将形成一股新的力量，影响传统商业模式，大大提升效率，并创造新的市场与客户。

　　更加值得关注的是，随着人工智能、区块链、云计算等技术的应用，使“八”这个传统意义上服务成本高昂的普惠群体能够获得低成本高效率的服务。比如网商银行，通过大数据技术汇总形成了10万+项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，实现了小微企业的3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入，大大缓解小微企业融资难融资贵的问题。这实质上已经开启一个新的蓝海市场，持牌金融机构将发掘大量新的商机，各类业务也将不断下沉，更好地践行普惠金融。

　　码商，带来一个多赢的局面。

　　作者：孟添（上海大学上海科技金融研究所副所长）

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